September 22, 2021

La aportación inicial, ¿condición sine qua non para obtener una hipoteca?

Que un comprador no pida prestado el 100% del costo de la propiedad que quiere es más seguro para los bancos. De hecho, en ausencia de una contribución personal, el riesgo es que este cliente algún día se encuentre en una situación financiera complicada, si se ve obligado a revender rápidamente su casa (por ejemplo, en caso de divorcio) mientras el valor de la misma se ha reducido. caído mientras tanto. El monto del reembolso del préstamo sería entonces mayor que el precio de venta.

Esto no ha impedido, en el pasado, que las instituciones financieras otorguen préstamos a prestatarios que no tienen ahorros para poner en el bote: “Hace dos años, financiar casos para compradores primerizos sin aporte no presentaba ninguna dificultad ya que todos los bancos lo ofrecían”, recuerda Ludovic Huzieux, cofundador de Artémis Courtage. Sin embargo, este período ha terminado: “Hoy es excepcional”, enfatiza.

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Los bancos ahora piden casi sistemáticamente el 10% de la contribución, cubriendo los honorarios del notario, así como los honorarios y las tarifas de garantía de crédito. “Es incluso mejor tener un 10% adicional”, dice Maël Bernier, portavoz del corredor Meilleurtaux.

Solidaridad familiar

No es necesario pensar demasiado en grande: “Los bancos ofrecen tasas idénticas a quienes compran por primera vez con una contribución del 20% o más. Por lo tanto, no tiene sentido ir más allá, a menos que reduzca su ratio de deuda por debajo del umbral del 35% ”, añade Pierre Chapon, cofundador del corredor Pretto.

Para recaudar la suma necesaria, los compradores recurren a sus inversiones (libretas de ahorros, seguros de vida) y sus planes de ahorro para empleados (planes de ahorro de la empresa que se pueden liberar en cualquier momento para adquirir una residencia principal). También ponen en juego la solidaridad familiar a través de donaciones de padres o abuelos.

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“Las donaciones completan el aporte pero también son una señal positiva para el banco: esto significa que en caso de dificultades de pago, el prestatario probablemente podrá beneficiarse del apoyo de sus familiares”, comenta M. Huzieux.

Se trata de equilibrio: “Los bancos ven con buenos ojos a los jóvenes cuya contribución personal proviene de una donación. Pero una pareja de 45 años con ingresos cómodos, que compran por primera vez con un aporte que proviene solo de la solidaridad de su familia, despierta la sospecha: ¿por qué no se ahorraron dinero ellos mismos? “, continúa Cécile Roquelaure, directora de estudios del corredor Empruntis.

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