January 26, 2022

Anticipos en efectivo: cómo funcionan y cuánto cuestan

Sarah Tew / CNET

Si está experimentando una escasez temporal de efectivo, una medida fácil podría ser buscar su tarjeta de crédito para un anticipo en efectivo.

Si bien es una forma rápida de obtener algo de dinero, las tarifas pueden ser bastante elevadas y mucho más altas que la APR normal de su tarjeta. Mientras que la tasa de interés promedio para las tarjetas de crédito se sitúa en el 16,22%, la tasa media de un anticipo en efectivo es del 24,80%.

¿Se pregunta si obtener un anticipo en efectivo podría ser una buena opción para usted? Aquí tiene todo lo que necesita saber.

¿Qué es un anticipo en efectivo y cómo funcionan?

Un anticipo en efectivo es prácticamente un préstamo a corto plazo que puede acceder a través de su tarjeta de crédito. En lugar de obtener un préstamo a través de un banco o prestamista en línea, está pidiendo prestado contra su línea de crédito.

La línea de crédito para un anticipo en efectivo suele ser menor que su línea de crédito para compras estándar, y el ABR suele ser mucho mayor. Por lo general, los intereses comienzan a acumularse de inmediato sin período de gracia, es decir, el tiempo entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de su próximo pago.

Puede acceder a los fondos de anticipo en efectivo de varias formas: retirando el efectivo de un cajero automático, retirándolo de un banco mostrando su tarjeta de crédito o mediante un cheque de conveniencia en blanco proporcionado por el emisor de la tarjeta de crédito.

El monto del anticipo en efectivo aparecerá en el extracto de su tarjeta de crédito. Y al igual que con las compras estándar que coloca en su tarjeta, realizará pagos mensuales hasta que se cancele el saldo.

Esto es lo que podría costarle un anticipo en efectivo

El interés no es la única tarifa de la que preocuparse con los adelantos en efectivo; espere encontrar algunas otras tarifas agregadas.

Primero, generalmente hay una tarifa de anticipo en efectivo, que puede variar del 3% al 5% del monto o un cargo mínimo de $ 5 o $ 10. Por ejemplo, si su anticipo en efectivo es de $ 200, espere repartir entre $ 6 y $ 10 en tarifas. Si su anticipo en efectivo es de $ 400, puede anticipar el pago de $ 12 a $ 20.

Otra tarifa común con la que podría estar vinculado es una tarifa de cajero automático. La tarifa promedio por transacción de cajero automático en 2020 fue de $ 3.08.

Echemos un vistazo más de cerca a cuánto podría costarle un adelanto en efectivo en intereses y tarifas.

Supongamos que solicita un anticipo en efectivo de $ 600 con una APR del 24.8% y saca ese dinero de un cajero automático. Solo el cargo por adelanto en efectivo podría ser de hasta $ 30. Además, hay una tarifa de cajero automático de $ 3.50. En el día 1, ya se le cobrará una tarifa de $ 33.50.

Suplemento de los cargos por intereses, si devuelve ese adelanto en efectivo en 30 días, pagará $ 12.23 en intereses, lo que eleva el costo de su adelanto en efectivo a $ 45.73. Si termina tomando 60 días para liquidar el préstamo, su interés total se convierte en $ 24,46, lo que eleva el total general a $ 57,96. Si le toma seis meses liquidar el saldo, el costo total del préstamo podría ser de hasta $ 107.90 además del principio.

Lo mejor para usted es liquidar el saldo de su anticipo en efectivo lo antes posible. De lo contrario, podría terminar nadando en tasas de interés.

Riesgos de los anticipos en efectivo

El principal riesgo al sacar un anticipo en efectivo son las tasas de interés potencialmente altas que podría terminar pagando. Si le tomara un tiempo pagar su saldo, podría costarle un centavo en tarifas de interés, sin mencionar cualquier otra tarifa agregada.

Si ya tiene saldo en su tarjeta de crédito y no puede pagar su anticipo en efectivo de inmediato, le resultará mucho más difícil pagar su anticipo en un período de tiempo razonable. Eso significa que esta solución a corto plazo podría terminar costándote significativamente a largo plazo.

¿Alguna vez tiene sentido tomar un anticipo en efectivo?

Si bien un anticipo en efectivo puede ser bastante costoso y causar más daño financiero que beneficio, hay algunas ocasiones en las que podría ser una opción sensata:

  • Si está reconstruyendo su crédito: Si tu historial de crédito es un poco accidentado, es posible que no tenga acceso a otros tipos de financiación, como un préstamo personal. Eso es porque los préstamos personales generalmente requieren un buen crédito.
  • Tiene una alta relación deuda-ingresos: Si tiene una alta proporción de DTI, es posible que no pueda obtener la aprobación de un préstamo personal, o al menos uno con tasas y términos favorables.
  • Si no tiene tiempo para darse una vuelta: Como otras opciones de financiamiento requieren que investigues un poco para comparar tasas, términos y montos de préstamos, si necesitas ese dinero lo antes posible, podría tener sentido optar por un anticipo en efectivo. No necesitaras solicitar una nueva tarjeta de crédito o préstamo, y puede obtener el dinero a través de un cajero automático.
  • Si puedes pagarlo de inmediato: Si tiene un déficit de efectivo muy temporal o está experimentando una brecha de flujo de efectivo, un anticipo en efectivo significa que puede contar con recibir dinero en un futuro muy cercano.

Alternativas a los anticipos en efectivo

  • Préstamo personal: Si tiene buen crédito y un ingreso estable, podría calificar para un préstamo personal. Algunos préstamos personales le permiten pedir prestado un mínimo de $ 1,000 y le otorgan acceso a los fondos rápidamente después de que se apruebe su solicitud. Sin embargo, al presentar la solicitud, el prestamista hará un gran esfuerzo en su crédito. Y como los préstamos personales no están garantizados (no es necesario que ofrezca una garantía para respaldarlos), es posible que necesite una buena calificación crediticia para obtener la aprobación.
  • Depósito directo anticipado: Algunas plataformas de servicios financieros ofrecen la función de depositar una parte de su cheque de pago unos días antes sin ningún cargo ni interés. Por lo general, debe configurar un depósito directo con una cantidad mensual mínima para calificar. La suma suele ser bastante pequeña y, según la plataforma y su elegibilidad, generalmente tiene un límite de $ 150 o $ 200. Una vez que llega el día de pago, el anticipo que recibió se deduce de su cheque de pago.
  • Adelanto en efectivo sin cargo: De manera similar al depósito directo anticipado, un puñado de aplicaciones de dinero y plataformas financieras en línea ofrecen la opción de recibir un pequeño adelanto en efectivo. El anticipo generalmente tiene un límite de una cantidad menor, pero es gratuito y no se cobran intereses.
  • Preguntar a amigos y familiares: Si tiene un buen amigo o un familiar de confianza que puede permitirse pedirle dinero prestado, puede valer la pena preguntarle si está dispuesto a ofrecerle un pequeño préstamo. Solo pise con cuidado. Asegúrese de especificar los términos del préstamo y las expectativas de reembolso antes de aceptar el dinero, ya que de lo contrario podría correr el riesgo de dañar una relación.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un anticipo en efectivo y un préstamo de día de pago?

Tanto un anticipo en efectivo como un préstamo de día de pago son soluciones rápidas a corto plazo para las brechas en el flujo de efectivo. Las cantidades en dólares tienden a ser pequeñas. Se sabe que ambos tienen altas tasas de interés y tarifas.

La mayor diferencia entre un anticipo en efectivo y un préstamo de día de pago es que deberá pasar por un prestamista de día de pago en línea o poner un pie en una ubicación de prestamista de día de pago para obtener un préstamo de día de pago. Si bien la tasa de interés de un anticipo en efectivo es más alta que la APR estándar de su tarjeta de crédito, la tasa de interés de un préstamo de día de pago es asombrosamente alta: estamos hablando de tres dígitos. Puede ser 400% o más. También debe devolver ese dinero rápidamente, generalmente dentro de dos semanas.

Otra diferencia entre los dos es que, si bien las tasas y los términos de un anticipo en efectivo los dicta el emisor de la tarjeta de crédito, es posible que existan reglas por estado con respecto a los montos, las tarifas y los costos máximos de los préstamos de día de pago.

¿Los adelantos en efectivo perjudican su crédito?

Los adelantos en efectivo pueden dañar su crédito si no cumple con los pagos mínimos. Así como los pagos atrasados ​​en compras con tarjeta de crédito pueden afectar su crédito, también puede retrasarse en sus pagos de anticipo en efectivo.

Los adelantos en efectivo también aumentan su uso de crédito, o lo que se conoce como índice de utilización de crédito. Esta es la cantidad de su límite que ha utilizado contra su límite de crédito en todas sus tarjetas. En general, debe intentar mantener el uso máximo de su crédito en un 30% y un anticipo en efectivo puede aumentar esta proporción, lo que podría reducir su puntaje crediticio.

¿Cuáles son las tasas de interés de los adelantos en efectivo?

El APR promedio de los adelantos en efectivo es del 24,80%. Algunas tarjetas ofrecen una sola APR para adelantos en efectivo, mientras que otras ofrecen un rango dependiendo de su solvencia.